近期以來，金融支持民營企業(yè)被提到前所未有的高度，各家銀行積極表態(tài)，開展普惠金融業(yè)務(wù)。但是在落實(shí)層面上，民營企業(yè)獲得感不大。很多民營企業(yè)，提起獲取銀行貸款，依舊是滿腹苦水。而銀行也有苦衷，逾期超90天記壞賬和終身追責(zé)制等一系列風(fēng)控制度，都讓銀行心有余悸不敢妄動(dòng)。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由于過分依賴于核心企業(yè)信用的分拆，而符合條件的核心企業(yè)又較少，導(dǎo)致業(yè)務(wù)適用范圍仍較為狹窄。

　　針對(duì)此現(xiàn)象，在今年的全國兩會(huì)上，全國工商聯(lián)提交了《關(guān)于應(yīng)用保險(xiǎn)機(jī)制，助力民營企業(yè)融資增信》的提案。提案初稿單位全國工商聯(lián)研究室認(rèn)為，之所以銀行不愿意給民營企業(yè)貸款，關(guān)鍵在于缺乏增信手段和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。若在供應(yīng)鏈金融中引入信用保險(xiǎn)和信用再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過運(yùn)用信用保險(xiǎn)手段控制風(fēng)險(xiǎn)及增信融資，則可以打通此處制約融資的“堵點(diǎn)”。該模式以真實(shí)貿(mào)易背景和應(yīng)收賬款為前提，民營企業(yè)為應(yīng)收賬款購買信用保險(xiǎn)，出現(xiàn)賬款兌付違約時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為清償。比如，A公司是B公司的上游供貨商，持有對(duì)B公司的應(yīng)收賬款，A公司可以向保險(xiǎn)公司購買針對(duì)該應(yīng)收賬款的信用保險(xiǎn)，當(dāng)B公司不支付賬款時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司接受投保，一般都是基于對(duì)B公司經(jīng)營情況和履約能力的充分了解。此種模式中，民營企業(yè)花費(fèi)少量保額資金獲取了保險(xiǎn)公司的增信，遠(yuǎn)低于擔(dān)保公司增信所要求的門檻和成本。有了保險(xiǎn)公司的信用加持，民營企業(yè)以應(yīng)收賬款為抵押去銀行進(jìn)行融資的成本也會(huì)相應(yīng)降低。保險(xiǎn)公司也可將該信用保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，吸引眾多國內(nèi)國外保險(xiǎn)公司參與，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。該模式解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融信用憑證流轉(zhuǎn)、拆分和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的問題，兌付風(fēng)險(xiǎn)不用全部押在核心企業(yè)身上，實(shí)現(xiàn)跨鏈條跨行業(yè)的交易保險(xiǎn)，同時(shí)將信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，有利于金融穩(wěn)定。

　　目前國內(nèi)的愛心保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)有較為成熟的模式，公司已與Coface、Euler hermes、Atradius、AIG等國際幾大信用險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)公司和國內(nèi)中銀財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、平安保險(xiǎn)等直保公司建立了全面業(yè)務(wù)合作關(guān)系，與北京、南京、成都、上海、石家莊、深圳等政府部門及各類園區(qū)，開發(fā)了多個(gè)個(gè)性化業(yè)務(wù)合作模式，一批企業(yè)獲得授信額度，為提振區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大開放力度，緩解企業(yè)發(fā)展過程中經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和解決資金需求，提供了可靠的增信模式。其“基于區(qū)塊鏈的中小企業(yè)信用險(xiǎn)增信平臺(tái)”技術(shù)方案，成功入選2018年“北京市市區(qū)兩級(jí)重大緊迫任務(wù)、科技支撐專項(xiàng)課題”項(xiàng)目計(jì)劃，開創(chuàng)破解中小企業(yè)困局的新模式。

　　為解決銀行、擔(dān)保公司和民營企業(yè)的三角困境，全國工商聯(lián)建議，應(yīng)該從多方面綜合治理，切實(shí)解決民營企業(yè)增信問題。

　　一是建議將上述增信融資模式納入到政府關(guān)于緩解中小企業(yè)融資難的專項(xiàng)工作中來，推動(dòng)其與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行相互補(bǔ)充，更好發(fā)揮在緩解企業(yè)融資難的過程中的積極作用。

　　二是建議在全國范圍內(nèi)安排更多省級(jí)區(qū)域、國家級(jí)開發(fā)區(qū)、地方工業(yè)園區(qū)和商會(huì)開展試點(diǎn)，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，進(jìn)一步完善增信融資模式。

　　三是建議銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)出臺(tái)支持增信融資業(yè)務(wù)開展的相關(guān)優(yōu)惠政策措施。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、投資機(jī)構(gòu)等金融資源供給主體支持增信融資業(yè)務(wù)開展，引入商業(yè)信用保險(xiǎn)、信用再保險(xiǎn)等市場化信用承擔(dān)者，參與到供應(yīng)鏈金融各個(gè)環(huán)節(jié)，更好發(fā)揮金融協(xié)同業(yè)務(wù)、優(yōu)化資源配置，擴(kuò)大中小民營企業(yè)的受惠范圍。

（責(zé)任編輯 遲明霞）